Mellomfinansiering: Komplett guide (pris, ulemper, o.l.)

Mellomfinansiering kan være redningsplanken for deg som ikke får solgt boligen din, men du har allerede kjøpt deg et nytt hjem. Her i denne guiden tar vi en nærmere titt på hvordan denne typen finansiering fungerer, samt alle fordeler og ulemper. Du får dermed all den informasjonen du trenger for å ta en avgjørelse om hvorvidt du bør søke slike lån eller ikke.

Mellomfinansiering – lån for deg som ikke får solgt bolig

Nærmer det seg overtakelse av det nye hjemmet ditt, samtidig som “Til salgs”-skiltet fortsatt er oppe for den gamle boligen? Eller er du usikker på om du bør kjøpe eller selge først? Da kan det være betryggende å vite om muligheten til å søke mellomfinansiering av banken, slik at du slipper å betale ned både renter og avdrag for to boliger samtidig.

Mellomfinansiering vil si at du får låne nok penger av banken til at du kan eie begge eiendommene. Det dekker kun renteutgifter. Du betaler altså ikke ned på det nye boliglånet ditt i denne perioden. Det gamle boliglånet ditt blir avsluttet når eiendommen blir solgt. Mellomfinansieringslånet omgjøres til vanlig boliglån, og overskuddet fra boligsalget settes inn på det nye boliglånet.

Mellomfinansieringslån er en midlertidig og avdragsfri form for finansiering som du vanligvis ikke kan ha i mer enn 6-12 måneder. Hvis du ikke har fått solgt boligen innen avtaleperioden har utløpt, kan det hende at du må betale avdrag likevel. Vi anbefaler at du undersøker boligmarkedet nøye før du bestemmer deg for hva du vil gjøre. 

Hvis det pleier å ta over ett år å selge lignende eiendommer som din, kan det hende at det heller lønner seg å selge før du kjøper.

Eksempler på når det lønner seg med mellomfinansieringslån

Mellomfinansiering kan gi boligselgere pusterom og økonomisk stabilitet i en overgangsperiode. Det er likevel viktig å forstå når og hvordan du bør ta opp slike lån, sånn at du kan ta gode og informerte økonomiske beslutninger. Her er to eksempler på når denne typen finansiering lønner seg.

Eksempel 1: Maria og Johan har lagt boligen sin ut for salg, men boligmarkedet er tregere enn forventet. De finner plutselig det perfekte huset som møter alle deres behov, men det er også mange andre interessenter. De valgte å søke mellomfinansiering, slik at de kunne kjøpe den nye boligen likevel og ikke vente på at den gamle skulle bli solgt.

Eksempel 2: Emma og Thomas kjøpte ny bolig på et tidspunkt der det var stor etterspørsel etter boliger. De følte seg derfor trygge på at de skulle få solgt den gamle uten problemer. Dessverre varte boligsalgsprosessen mye lengre enn forventet, og de risikerte dermed å sitte med to boliglån. De valgte å ta opp mellomfinansieringslån i en kort periode, slik at de fikk tid til å vente på at den rette kjøperen skulle dukke opp for det gamle huset.

Hvis du er usikker på om du bør søke finansiering eller ikke, anbefaler vi å snakke med en økonomisk rådgiver eller banken din for å få personlig veiledning. Det er viktig å sette opp en god plan for å sikre at du klarer å håndtere gjelden din, og en rådgiver kan hjelpe deg med å lage et realistisk budsjett.

Les også

Selge bolig: Steg for steg guide

Ulemper med mellomfinansiering – høyere rente

En av de største ulempene med mellomfinansieringslån er pris og kostnader. Du må regne med å betale høyere rente for mellomfinansiering enn for vanlige boliglån. Det at du slipper å betale avdrag kan også være en ulempe. Joda, det er en enorm hjelp i en periode der du kanskje ikke har økonomi til å betale avdragene. Samtidig så betaler du heller ikke ned på det nye boliglånet.

Det er uansett viktig å huske at mellomfinansieringslån kun er ment som en midlertidig løsning. Lånet skal kun brukes i en kort periode. Du bør tenke nøye gjennom din økonomiske situasjon og legge en plan for hva du skal gjøre om du ikke får solgt boligen. Mellomfinansiering er ikke nødvendigvis den beste løsningen for alle på grunn av lånekostnadene og tidsbegrensningen. 

Dersom du i tillegg allerede har mye gjeld eller usikker inntekt, kan det hende at du heller bør selge før du kjøper. Hvis du allerede har kjøpt og lurer på hva i all verden du gjør nå, kan du vurdere å leie ut den nye eiendommen og bli boende i den gamle. Du kan heller prøve å selge den gamle på et senere tidspunkt.

Hva er vanlig rente for mellomfinansiering?

Renten på mellomfinansieringslån er svært varierende mellom ulike banker, og den endrer seg avhengig av dagens rentenivå. Dermed er det vanskelig å gi deg en eksakt prosent, ettersom den kan endre seg flere ganger i løpet av et år. Du kan regne med å betale ca. fem prosent, men den har vært så lav som fire prosent og kan bli så høy som syv prosent.

Vi anbefaler at du sammenligner banker og lånetilbud før du takker ja til mellomfinansiering for å se hvem som har best rente. Det kan nemlig være store forskjeller mellom ulike banker, og du kan spare mye penger ved å gjøre litt research i forkant. Du kan enten søke opp ulike banker selv eller bruke en sammenligningstjeneste på nett.

Du må også være obs på at banken kanskje tilbyr deg en helt annen rente enn den som står oppført på nettsiden deres. Det er fordi din personlige økonomi spiller inn på hvilken rente banken er villig til å gi deg på mellomfinansieringslånet ditt. Derfor er det lurt å få et tilbud fra banken som er basert på din spesifikke situasjon før du tar en endelig beslutning.

Slik søker du mellomfinansieringslån

Du bør begynne med å sammenligne rente på mellomfinansieringslån og velge den banken som kan gi deg det beste tilbudet. Du kan sende inn lånesøknad ved å fylle ut et skjema på nett, der du blant annet må opplyse om inntekter og samlet gjeld. Deretter vil en rådgiver fra banken ta kontakt og diskutere lånesøknaden med deg.

Vi anbefaler at du leser nøye gjennom vilkår og betingelser før du godtar avtalen. Det er viktig å sjekke eventuelle ekstra kostnader som etableringsgebyr. Når du har godkjent lånetilbudet og signert avtalen, har du offisielt tatt opp et mellomfinansieringslån. Selve søknadsprosessen er altså ganske enkel – det vanskeligste er å bestemme deg for å ta opp lån eller ikke, samt velge lånetilbyder.

Andre alternativer til deg som vil kjøpe før du selger bolig

Den enkleste måten å unngå at du potensielt blir sittende med doble boligutgifter er å selge før du kjøper. Men mange synes likevel at det er mest praktisk å finne det nye drømmehjemmet før de selger den gamle boligen. Hvilke alternativer har du da, hvis du ender i en situasjon der du får ikke solgt den forrige? 

Jo, du kan enten:

• Velge en eiendomsmegler med renteforsikring
• Leie ut en av boligene i en periode

Renteforsikring vil si at eiendomsmegleren dekker renteutgiftene på det nye boliglånet ditt, dersom du blir sittende med to boliger. Du får dermed mer tid til å finne en kjøper til gamlehuset, uten å måtte bekymre deg for økte låneutgifter. Men renteforsikringer kan ikke brukes evig – som oftest varer de kun i en viss periode, for eksempel tre måneder. Deretter må du for eksempel søke mellomfinansiering, hvis du ikke får solgt boligen.

Denne løsningen passer derfor best i tilfeller der du mest sannsynlig får solgt innen forsikringspengene tar slutt. Hvis du frykter at boligsalget kommer til å ta enda lengre tid, kan du vurdere å leie ut en av eiendommene til boligmarkedet tar seg opp igjen – så sant du har likviditet til å sitte med to boliglån.

Leie ut boligen istedenfor å selge

Du kan leie ut enten den nye eller den gamle boligen, dersom du bestemmer deg for denne løsningen fremfor å søke mellomfinansiering. Men dersom du leier ut den gamle, må du være obs på skattereglene. Salg av utleieboliger er nemlig skattepliktige. Du kan kun selge eiendommen skattefritt om du har eid den i minst ett år og bodd i den i minst 12 ut av de siste 24 månedene. 

Mange velger derfor å leie ut den nye boligen for å unngå risikoen for å betale skatt. Det er likevel viktig å merke seg at du kun betaler skatt av en eventuell gevinst og ikke hele salgssummen. Du kan trekke fra salgsomkostninger som meglerprovisjon før du regner ut gevinsten. Hvis boligsalget ender med tap, kan du tvert imot få igjen penger på skatten.

Hvorvidt det egentlig lønner seg å leie ut gamleboligen avhenger av flere forhold. I perioder med svært høye renter kan det være vanskelig å dekke boliglån, kommunale avgifter, vedlikehold og lignende kostnader ved å leie ut – det spørs helt på størrelsen på boliglånet og hvilken leieinntekt du kan forvente deg. 

Vi anbefaler derfor at du setter opp et grundig budsjett med boligutgifter og leieinntekter. Husk å ta høyde for eventuelle renteøkninger!

Les også

Se de billigste meglerkontorene

Be om veiledning fra eiendomsmegleren din

Hittil har vi fokusert på mellomfinansieringslån og alternativer til mellomfinansiering. Men det er også viktig å snakke med eiendomsmegleren din, dersom du ikke får solgt boligen. Erfarne meglere med inngående kjennskap til det lokale boligmarkedet vil kunne gi deg nyttige råd. Dere kan også vurdere om dere bør bytte salgsstrategi.

Det kan være flere årsaker til hvorfor boligsalget uteblir. Kanskje du skal trekke boligen fra markedet en stund før dere re-lanserer den med ny styling og en annen presentasjon? Det gjelder å presentere boligen på en slik måte at den appellerer til den rette kjøperen, og da er det viktig at styling, prisantydning og markedsføringsstrategi treffer blink.

Konklusjon: Får du ikke solgt boligen? Søk mellomfinansiering

Gir tanken på dobbelt boliglån deg en vond klump i magen? Da bør du undersøke muligheten for mellomfinansiering, i tilfelle du ikke får solgt den forrige boligen din. Du bør imidlertid være obs på at du må betale høyere rente for mellomfinansieringslån, sammenlignet med vanlige boliglån. 

Du slipper imidlertid å betale avdrag på den nye boligen, slik at du klarer å håndtere boligutgiftene frem til den forrige blir solgt.

Det finnes også alternativer hvis du ikke får solgt boligen, for eksempel ta ut renteforsikring hos eiendomsmegleren din eller leie ut en av eiendommene i en periode. Hva som passer best, avhenger helt og holdent av din økonomiske situasjon og tilstanden på boligmarkedet. Du bør derfor tenke deg godt om – og spør gjerne eiendomsmegleren din om råd. Lykke til!